La fraude à la carte bancaire est un fléau qu'il faut combattre encore et toujours et qui ne cesse de croître.
Elle était de 413,2 millions d'euros, en 2011 (+ 12%) tel que porté dans le rapport annuel d'activité de l'observatoire de la sécurité des cartes de paiement, publié par la Banque de France.
Le manque de vigilance lors de la composition de son code secret ou la maladresse dans le rangement de sa carte bleue n'est pas le seul en cause.
Diverses techniques sont mises en oeuvre surtout sur la toile.
Ainsi, il n'est pas rare de recevoir des mails de soi-disant tiers de confiance (fisc, banque,site de commerce …) destinés à demander ses informations bancaires, ou encore de subir les affres d'un logiciel espion.
C'est la technique du phishing ou hammeçonnage qui consiste pour les pirates à envoyer un mail qui usurpe l'identité d'une entreprise ou d'une administration de confiance.
Enfin, rien n'interdirait un vendeur ou un employé malhonnête de conserver les références bancaires dont le cryptogramme, pour détourner ensuite...tel a été le cas d'un employé arrêté le 17 juillet 2012 dans un restaurant parisien, qui mémorisait et notait les numéros de carte bancaire des consommateurs avant de les revendre dans une liste..
L'ordonnance N°2009-866 du 15 juillet 2009 relative aux conditions régissant la fourniture de services de paiement et portant création des établissements de paiement a quelques peu modifié le code financier et monétaire, ainsi que la Loi N° 2010-737 du 1 er juillet 2010 ont à cet effet modifié les dispositions du code financier et monétaire pour tenter d'apporter un meilleur support aux situations.
I- Les quatre étapes dans la prévention
A) Rappel des gestes de prévention simples
- Vérifiez Vos comptes bancaires et Analysez vos relevés
- Protégez vous en tapant votre code de carte à l'abri de tous regards indiscrets
-Ne communiquez jamais vos coordonnées sur un mail ( phishing)
-Privilégiez les sites de commerces électroniques sécurisés ayant opté pour des systèmes d'authentification renforcée.
Les achats sur la toile et les paiements à distance sont les plus concernés.(61% du montant de la fraude).
B) Faites opposition immédiate auprès de votre banque ou du Centre des oppositions des cartes bancaires et la confirmer par lettre RAR
Les textes ont évolué vers un réel progrès de l'usager victime de vol ou d'escroquerie à la carte bancaire.
L'ordonnance N°2009-866 du 15 juillet 2009 relative aux conditions régissant la fourniture de services de paiement et portant création des établissements de paiement a quelques peu modifié le code financier et monétaire.
L'opposition est valable dans quatre situations, en cas de
perte, du vol, du détournement ou de toute utilisation non autorisée de son instrument de paiement ou des données qui lui sont liées, redressement ou liquidation judiciaire ( L 133-17 I et II- Code FM)
L'opposition pour utilisation frauduleuse est indispensable et doit être faite selon le texte précité " sans tarder".
Elle se justifie pour 2 raisons :
-parce -que vous êtes responsable de tout paiement fait avant l'opposition.
- parce qu'à défaut d'opposition la banque reprochera la négligence et contestera indemnisation.
Confirmez votre opposition par lettre recommandé avec accusé de réception pour dégager votre responsabilité s'il y a eu utilisation frauduleuse.
Le coût de l'opposition variera selon les banques.
Jusqu’à l’ordonnance N° 2009-866 du 15 juillet 2009 le délai était 70 jours, soit environ deux mois de relevés bancaires, pouir vérifier ses comptes.
A cet effet, l'ordonnance précitée a créé un article L 133-24 du Code Monétaire et financier, prévoyant que l’utilisateur de services de paiement doit signaler
sans tarder, à son prestataire de services de paiement une opération de paiement non autorisée ou mal exécutée et au plus tard dans les treize mois suivant la date de débit sous peine de forclusion à moins que le prestataire de services de paiement ne lui ait pas fourni ou n’ait pas mis à sa disposition les informations relatives à cette opération de paiement.
La banque devra immédiatement indemniser du montant de ou des opérations non autorisées.
C) Déposez une plainte auprès du commissariat de police ou à la brigade de gendarmerie
En cas de cybercriminalité, (achats sur le net), la BEFTI (Brigade d’enquête sur les fraudes liées aux technologies de l’information) ou l’OCLCTIC (Office central de lutte contre la criminalité liée aux technologies de l’information et de la communication) peuvent être saisis.
Si vous avez effectué votre achat sur un site qui a souscrit une assurance contre les problèmes liés au paiement en ligne (parmi les labels les plus connus, on retrouve Fia-net), vous aurez une garantie de remboursement.
La police ne peut refuser cette plainte, condition de votre indemnisation ( article 15-3 du CPP
D) Envoyez la plainte par lettre RAR avec le montant du préjudice subi et formulez une demande de remboursement à la banque
Le porteur de la carte doit demander à la banque le remboursement des sommes correspondant au montant des retraits et paiements effectués.
II- La preuve de la faute lourde
L'article 132-3 du Code monétaire et financier A ETE ABROGE au 1 novembre 2009. Il disposait :
« Le titulaire d'une carte (de retrait ou de paiement) supporte la perte subie, en cas de perte ou de vol, avant la mise en opposition prévue à l'article L. 132-2, dans la limite d'un plafond qui ne peut dépasser 400 euros. Toutefois, s'il a agi avec une négligence constituant une faute lourde ou si, après la perte ou le vol de ladite carte, il n'a pas effectué la mise en opposition dans les meilleurs délais, compte tenu de ses habitudes d'utilisation de la carte, le plafond prévu à la phrase précédente n'est pas applicable ».
A) La preuve à apporter par la banque visera une faute lourde de la part du titulaire de la carte.
ex carte et code sont restés dans le même portefeuille, ou le code est inscrit sur la carte…
ex un délai d'opposition tardif.
4 ARRETS importants en la matière.
--Com, 21 septembre 2010, pourvoi N°: 09-16534 (rejet)
Cet arrêt va dans le même sens que 1ère Civ 28 mars 2008,N° de pourvoi: 07-10186 cité plus bas.
Attendu, selon l'arrêt attaqué (Douai, 30 juin 2009), que M. X..., titulaire d'une carte de paiement délivrée par sa banque, la caisse de crédit mutuel de Ronchin (la caisse), a déposé plainte, le 17 juillet 2006, pour vol de divers objets, et notamment de cette carte, commis entre le 13 juillet et cette date, dans son véhicule automobile stationné en face de son domicile, tandis qu'il était absent durant cette période ; qu'après avoir vainement mis en demeure la caisse, M. X... l'a assignée en remboursement des sommes laissées à sa charge ;
Attendu que la caisse fait grief à l'arrêt de l'avoir condamnée à payer à M. X...
Mais attendu, d'une part, qu'en cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient à l'émetteur de la carte qui se prévaut d'une faute lourde de son titulaire, au sens de l'article L. 132-3 du code monétaire et financier, d'en rapporter la preuve ; que la circonstance que la carte ait été utilisée par un tiers avec composition du code confidentiel est, à elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute ; qu'après avoir rappelé que l'utilisation de la carte et du code confidentiel ne suffisait pas à caractériser l'existence d'une négligence fautive, la cour d'appel a exactement retenu que la caisse devait établir par d'autres éléments extrinsèques la preuve d'une faute lourde imputable au titulaire de la carte ;
Attendu, d'autre part, qu'après avoir relevé que le vol a eu lieu dans le véhicule de M. X... stationné devant son domicile après fracture d'une serrure, l'arrêt retient que la carte de paiement était rangée dans la sacoche qui a été dérobée ; qu'en l'état de ces constatations et appréciations, la cour d'appel, a pu décider que la caisse ne rapportait pas la preuve d'une faute lourde commise par M. X... ;
--Com, 12 novembre 2008 pourvoi N° 07-19.324 Duval c/ Sté BNP Paribas Guadeloupe a jugé :
irresponsable le titulaire d'une carte bancaire lorsque le paiement contesté a été effectué frauduleusement, à distance, sans utilisation physique de sa carte. Sa reponsabilité n'est pas engagée et sa négligence n'est pas de nature à décharger l'émetteur de son obligation de recréditer le montant d'une opération qui a été contestée dans le délai de soixante-dix jours, ou dans celui contractuellement prolongé dans la limite de cent vingt jours.
--1ère Civ, 28 mars 2008, N° de pourvoi: 07-10186
En cas de perte ou de vol, le titulaire d'une carte de paiement qui a effectué la mise en opposition dans les meilleurs délais compte tenu de ses habitudes d'utilisation de cette carte, ne supporte intégralement la perte subie que s'il a agi avec négligence constituant une faute lourde ; qu'il appartient à l'émetteur de rapporter cette preuve ; que la circonstance que la carte ait été utilisée par un tiers avec composition du code confidentiel n'est, à elle seule, pas susceptible de constituer la preuve d'une telle faute.
--Cass com 2 octobre 2007 ,pourvoi N° 05-19.899
La circonstance que la carte ait été utilisée par un tiers avec composition du code confidentiel est, à elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute »
B) Quelles sont les conséquences de cette jurisprudence ?
La justice est favorable à l’usager puisque c’est la banque qui devra prouver la faute.
à savoir d'une part l'utilisation frauduleuse du code confidentiel, et d'autre part établir les circonstances dans lesquelles le code a été porté à la connaissance du voleur.
1°- Les opérations frauduleuses effectuées entre la fraude et l’opposition devront être remboursées après dépôt d'un dossier sauf cas exceptionnels
légalement dans un délai ne pouvant excéder 30 jours à compter de la date du dépôt du dossier.
Il suffit à l’appui de son dossier de:
- remplir un formulaire de demande à sa banque,
- former opposition immédiate sur la carte et
-produire un récépissé de dépôt de plainte pour usage frauduleux de la carte,
2°- franchise ou pas franchise ?
Toutefois, la responsabilité du payeur n'est pas engagée en cas d'opération de paiement non autorisée effectuée sans utilisation du dispositif de sécurité personnalisé.
II. ― La responsabilité du payeur n'est pas engagée si l'opération de paiement non autorisée a été effectuée en détournant, à l'insu du payeur, l'instrument de paiement ou les données qui lui sont liées.
Elle n'est pas engagée non plus en cas de contrefaçon de l'instrument de paiement si, au moment de l'opération de paiement non autorisée, le payeur était en possession de son instrument.
III. ― Sauf agissement frauduleux de sa part, le payeur ne supporte aucune conséquence financière si le prestataire de services de paiement ne fournit pas de moyens appropriés permettant l'information aux fins de blocage de l'instrument de paiement prévue à l'article L. 133-17.
IV. ― Le payeur supporte toutes les pertes occasionnées par des opérations de paiement non autorisées si ces pertes résultent d'un agissement frauduleux de sa part ou s'il n'a pas satisfait intentionnellement ou par négligence grave aux obligations mentionnées aux articles L. 133-16 et L. 133-17.
Donc en principe, les achats effectués entre le vol et l'opposition seront débités dans la limite d'une somme de 150 euros.
3°- Responsabilité ou non ?
En l’absence de négligence de l'usager : la franchise serait contestable
L’article 60 de la directive dite "Directive Services de Paiement", 2007/64/CE du Parlement Européen et du Conseil du 13 novembre 2007, ( transposée en droit français et applicable depuis le 1er novembre 2009 ) dispose:
« en cas d'opération de paiement non autorisée, le prestataire de services de paiement du payeur rembourse immédiatement au payeur le montant de cette opération de paiement non autorisée et, le cas échéant, rétabli le compte de paiement débité dans l'état où il se serait trouvé si l'opération de paiement non autorisée n'avait pas eu lieu. »
Dans quels cas, la responsabilité de l'usager pourrait être contéstée ?
Lorsque le code a été utilisé,la banque peut considérer qu’il y a négligence et en déduire qu'un tiers avait connaissance du code ;
En cas de faute lourde, d'opposition tardive, de fraude à la carte bancaire par un membre de votre famille, les sommes contestées restent à charge de l'usager en intégralité.
C) En cas de refus de la banque ou d’absence de réponse dans un délai raisonnable
Relancée par voie de lettre RAR de préférence,
1°- La voie amiable
-Le médiateur de la banque dont les coordonnées figurent sue le relevé de compte ou/et
En vertu de l'article 42 b de la Directive, précitée, la banque doit communiquer les coordonnées de l'autorité de contrôle dont elle dépend, ainsi que son numéro d'enregistrement auprès de cette autorité, sur demande de l’usager.
-L’ association de défense des usager bancaire (AFUB) 45/47 rue Saint-Denis-75001 Paris http://www.afub.org/index.php
2°- La voie judiciaire
. Soit devant le Tribunal d'Instance
si les sommes réclamées sont inférieures à 10.000 €.
L’avocat n’est pas obligatoire
Pour les demandes inférieures à 4.000 €, une saisine simplifiée par lettre recommandée suffit ou une demande par Déclaration au Greffe.
Pour les demandes entre 4.000 € et 10.000 €, la procédure suppose la rédaction d'une Assignation, ( acte portant des mentions légales et délivré par un huissier de Justice
. Soit le Tribunal de Grande Instance
si le montant dépasse le plafond de 10.000 €.
La procédure sera ici plus lourde, plus longue et supposant l'intervention obligatoire d'un huissier et d'un avocat.
Le bénéfice de l'aide juridictionnelle à raison de ses ressources, est envisageable.
Demeurant à votre entière disposition pour toutes précisions en cliquant sur http://www.conseil-juridique.net/sabine-haddad/avocat-1372.htm
Sabine HADDAD
Avocate au barreau de Paris
